Финансовые технологии (финтех, fintech) - это использование технологий в предоставлении финансовых услуг, которое может привести к появлению новых бизнес моделей, бизнес процессов, приложений, продуктов. Такие технологии вносят изменения в традиционные финансовые услуги (мобильные платежи, денежные переводы, кредиты, привлечение средств и управление активами и т.д.) Одним из факторов роста финтеха послужила пандемия Covid-19, которая выявила недостатки существующих технологий в условиях удалённого взаимодействия субъектов данных правоотношений. Российская Федерация взяла курс на совершенствование fintech, однако остаются актуальными следующие вопросы, которые на данном этапе практически не регулируются законодательством: технология блокчейн, цифровые валюты (криптовалюта), смарт-контракты. Возможность рассмотрения и потенциальной имплементации опыта решения этих вопросов иностранных государств, на примере стран Евразийского экономического сообщества остается актуальной для России как члена этого объединения. В связи с этим данная работа направлена на изучение законодательства зарубежных стран, практического опыта внедрения финансовых технологий и рассмотрение возможности его использования в российской юрисдикции.
Рассмотрим опыт регулирования финансовых технологий в Республике Беларусь. В этой стране была разработана целая экосистема финансовых технологий:
· Удаленная идентификация клиентов (биометрия);
· Технология распределенных реестров (блокчейн, криптовалюта, ICO первичное размещение токенов);
· Проведение мгновенных платежей;
· Смарт контракты;
· Онлайн заимствования;
· Преимущественно ведутся разработки в сфере финансовых услуг и криптопродуктов.
Экосистему Беларуси можно охарактеризовать следующим образом:
1) она зародилась на основе закона (Декрет Президента от 21.12.2017 №8);
2) её участниками выступают субъекты банковской системы, Парка высоких технологий (ПВТ), стартапы;
Согласно статистике 38% клиентов финтех компаний это банки, а 22% клиентам банков предоставляется техническая поддержка, это означает, что как минимум 5 белорусских банков запустили свой fintech проект.
Парк высоких технологий – место, где произошло объединение IT-компании страны, оно позволяет ее участникам реализовать свои проекты без каких-либо ограничений.
Одним из известных представителей ПВТ является Международный деловой альянс - белорусская IT-компания, которая разработала собственное программное обеспечение. Планируется что к 2024 г. на него перейдут не менее 80% белорусских компаний. Также есть и другие компании, которые развивают свои проекты: Оплати, Openbusiness - сервис проводит анализ деятельности, продаж конкурентов, Tap2pay – возможность проведение платежей через сайт компании, Synder - финтех стартап, разрабатывающий стандарты для автоматизации бухгалтерского учета, A1, МТС, Белинвестбанк.
3) одно из актуальных направлений – развитие проектов в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС) и Союзного государства (Россия и Беларусь);
4) наиболее выделяется направление платежных сервисов;
Программа по трансграничной удаленной идентификации, проекты в сфере открытых API, открытых торгов, и цифровых банковских гарантиях.
5) государство определяет приоритеты финансового рынка;
6) инвестирование в стартапы с международными проектами;
7) токенизация, эквайринг в смартфоне, удаленная идентификация.
Рассмотрим вышеназванные направления, нормативную базу и как данные механизмы работают.
Развитие банковских технологий.
Необходимо отметить, что в республике Беларусь приняли большое количество нормативных правовых актов, которые регулируют сферу финансовых технологий: Указы Президента, Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь и др. Прежде всего стоит упомянуть Стратегию развития цифрового банкинга в республике Беларусь 2016-2020 гг., утвержденную Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.03.2017 № 229/6. Данный документ установил направления развития банковской сферы, заложил фундамент для других специализированных актов.
Для контроля над средой финтеха был создан специализированный орган - Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERTby). Стоит сказать, что в России также есть подобный орган, ФинЦЕРТ— этоЦентр взаимодействия иреагирования Департамента информационной безопасности, специальное структурное подразделение Банка России.
Стоит упомянуть, что разработка и принятие нормативных правовых актов происходит поэтапно, по мере необходимости урегулирования какой-либо новой сферы, с учетом интересов бизнес среды. Закон от 19.04.2022 № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» установил комплексное регулирование осуществления платежной деятельности, понятие платежных услуг, поставщиков платежных услуг, виды данных услуг, платежи в адрес третьих лиц, реестр поставщиков платежных услуг и вид оказываемой ими платежной услуги, программное обеспечение, требования к платежному агрегатору и т.д.
Вопросы удаленной идентификации клиента были закреплены в Указе Президента от 01.12.2015 №478, Указе Президента от 18.04.2019 №148, постановлении Правления Национального банка от 19.09.2019 №379, постановлении Совета Министров от 30.12.2020 №773. Вышеперечисленные акты регламентируют удаленный доступ к финансовым услугам белорусских банков, страховых организаций и других финансовых компаний через межбанковскую систему идентификации.
Механизм проведения мгновенных платежей (функциональной автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка) утвержден Постановлением Правления Национального банка от 20.11.2018 №540.
Сфера онлайн заимствования регламентируется Указом Президента от 25.05.2021 №196, который закрепил возможность привлечения займов у физических лиц на сайте специализированной платформы - оператора сервиса онлайн заимствований. Указом Президента от 02.12.2021 №462 был закреплен порядок проведения расчетов со счетов, из электронных кошельков в очередности.
Технология распределенного реестра (блокчейн) и криптовалюты.
В настоящий момент действуют три легальные криптобиржи: Free2ex.com, Bynex.by, Currency.com, а также один криптообменник - Whitebird.io. Данные платформы прошли проверку уполномоченного органа по вопросам финансовой безопасности (Комитет государственного контроля Республики Беларусь).
Основные принципы функционирования информационной сети, построенной с использованием технологии блокчейн регулируются Постановлением Правления Национального Банка от 14.07.2017 №280, а регистрация банками Беларуси банковских гарантий в реестре сети блокчейн постановлением Правления Национального банка от 11.01.2017 №12.
Правоотношения, связанные с криптовалютой закрепились Декретом Президента от 21.12.2017 №8, который предоставляет возможность совершения операций с криптовалютой (токенами) физическим лицам, а также юридическим лицам-резидентам Парка высоких технологий. На современном этапе дальнейшая регламентация ушла в рамки уголовного процесса и исполнительного производства. Указом Президента от 14.02.2022 №48 «О реестре адресов (идентификаторов) виртуальных кошельков и особенностях оборота криптовалюты» закреплено, что в качестве активов должника можно использовать криптовалюту, а созданные реестры криптокошельков позволяют получить всю информацию об операциях, идентифицировать виртуальные кошельки, используемые противоправной деятельности.
Этот же Декрет № 8, определяет вопросы выпуска токенов (ICO – initial coin offering) юридическими лицами и совершение с ними иных сделок через резидента Парка высоких технологий.
В Беларуси разрабатывают процесс использования смарт-контрактов для совершения и (или) исполнения сделок Национальным банком и участниками межбанковской системы идентификации. Этот вопрос содержится в Указе Президента от 18.04.2019 №148, Постановлении Правления Национального банка от 24.12.2020 №428.
Таким образом, в Республике Беларусь происходит развитие сферы финтех, было создано единое расчетное и информационное пространство. Были созданы новые гражданско-правовые институты: договор конвертируемого займа, опцион на заключение договора, опционный договор, смарт контракты, соглашение о возмещение имущественных потерь, соглашение об обязанности не переманивать работников, Соглашение о неконкуренции (Non-Compete Agreement), Non-Solicitation Agreement.
Ожидается, что в будущем законодательно урегулируются требования к поставщикам платёжных услуг, платёжным агрегаторам нерезидентам, а различные площадки электронной коммерции, в том числе из России, присоединятся к белорусской финтехэкосиситеме.
Финтех в Азербайджане представлен посредством режима «регуляторной песочницы». Данный режим освобождает организации, оказывающие платежные услуги и применяющие финансовые технологии от части или от всех регулятивных требований, включая требование о получении лицензии, на определенный промежуток времени, установленный в выданном им разрешении, тем самым уменьшая риски нарушения ими финансового законодательства.
Финтех компании обращаются в уполномоченные органы для получения разрешения на ведение деятельности. Контролирующий орган в свою очередь будет наблюдать над тем, как работают компании, анализировать их деятельность, и тем самым выявлять необходимость разработки новых нормативно-правовых актов или внесения изменений в действующие.
На период, указанный в разрешении, финтех компании будут освобождены от законодательных требований и санкций (штрафов) за их нарушение, в том числе ответственности наступившей вследствие неурегулированности определённых отношений, наличия пробелов в законодательстве.
Более того в этой стране разрабатывается механизм «account switching» - переноса банковского счета из одного банка в другой с сохранением всех платежных операций, платежей, поручений с последующим использованием нового счета в другом банке. Данный процесс уже широко используется в европейских странах.
Переносимый банковский счет закрывается в первом банке и открывается новый счет в другом банке. Однако пользователю не нужно уведомлять своих контрагентов и участников, с которыми он взаимодействует, так как все данные автоматически перенаправляются на новый счет. Опыт применения данной технологии уже практикуется таким банком, как HSBC, который действует и в российской юрисдикции.
Так как специальное регулирование в этой юрисдикции отсутствует, то необходимо рассматривать действующие нормативные акты, а также имеющиеся проекты.
В Киргизской Республике также предпринимаются шаги по регулированию финтеха. Нормативная база представлена следующими документами: Национальная стратегия развития на 2018-2040 гг., где были обозначены контуры цифровой трансформации страны, Концепция цифровой трансформации «Цифровой Кыргызстан 2019-2023», одобрена решением Совета безопасности Киргизской Республики от 14 декабря 2018 года № 2, Указ Президента Киргизской Республики «Об объявлении 2020 года Годом развития регионов, цифровизации страны и поддержки детей» от 8 января 2020 года № 1, иные отраслевые законы по автоматизации и цифровизации некоторых услуг.
В Киргизской Республике апробируется специальный режим для компаний финансового сектора. Его основные цели: выявление проектов, востребованных на рынке финансовых услуг, совершенствование законодательной базы и разработка новых законов. Критерии входа в вышеназванный режим являются: новизна и инновационность, участвовать могут только юридические лица, зарегистрированные в Киргизии (например, привычные системы ApplePay, SamsungPay не могли бы использоваться на территории страны, этим компаниям надо было бы в обязательном порядке регистрировать дочернее юридическое лицо в Киргизстане).
Существуют действующие законодательные ограничения по субъектам предоставления платежных услуг, требования к уставному капиталу, а также антикоррупционные требования, ими выступают: операторы платежных систем, платежные организации, системы электронных денег.
Требования к уставному капиталу:
· платёжные организации - не менее 25 тыс. долларов США;
· операторы платежных систем - не менее 12,5 тыс. долларов США.
Зачастую участники вносят уставный капитал в размере суммы двух этих сумм, чтобы осуществлять деятельность сразу в двух сферах.
Требования к акционерам, учредителям: они не должны быть зарегистрированы, быть резидентами офшорных зон, секционных юрисдикций. Также они должны предоставить информацию по источникам происхождения денежных средств и бенефициарным владельцам.
Процесс входа: специально созданный комитет при Национальном банке Киргизии рассматривает заявку, если участник соответствует критериям, то ей выдается разрешение на деятельность и срок на реализацию проекта в течение года, затем комитет анализирует результаты и даёт рекомендации законодателю по внесению изменений в законодательство или принятие нового.
Особенностью является то, что апробирование банковских продуктов может осуществлять компания, которая не является банком, например: выполнение банковской функции по эмиссии электронных денег. Более того в данном случае нет необходимости существования банковских отделений, а значит и физического взаимодействия сотрудников и потребителей, все происходит с использованием системы удаленной идентификации клиентов.
Блокчейн и криптовалюта.
Криптовалютой признается совокупность данных в электронной цифровой форме, имеющая стоимость, являющаяся цифровым выражением ценностей или средством удостоверения имущественных и неимущественных прав, которое создаётся, хранится и обращается с использованием технологии распределённых реестров или аналогичных технологий и не является денежным средством, единицей или средством платежа, или ценной бумагой.
Также ведется разработка цифровой валюты центрального банка - цифровой сомы. Однако на текущей стадии данный актив представляется скорее как аналог электронных денег, нежели цифровой валюты, так как он основан не на базе технологии блокчейн.
Таким образом, в представленных странах ведется активная работа по совершенствованию нормативной базы и практики использования финансовых технологий. Опыт регулятивной песочницы вышеуказанных стран, нормативная правовая база, а также практика применения блокчейн технологий, криптовалюты, банковских продуктов может быть учтен при решении аналогичных вопросов в России.