Технологии искусственного интеллекта применяются в финансовой сфере уже несколько десятилетий. ИИ прошел последовательные этапы становления – от слабого искусственного интеллекта (когда ИИ заменял лишь часть отдельных технологических задач) до сильного искусственного интеллекта (когда на основе машинного обучение ИИ получил возможность выполнять полноценные и комплексные задачи без постоянного участия в такой деятельности человека). Сегодня основная цель применения искусственного интеллекта в финансовой сфере – это повышение эффективности, автоматизация, цифровизация, масштабирование и управление рисками [5].
В действительности технологии искусственного интеллекта, применяемые в финансовой сфере, позволяют расширять возможности компаний, в том числе:
– Анализ рисков и составление прогнозов на основе большого количества обработанной информации;
– Снижение операционных рисков;
– Синтез собственных данных посредством использования машинного обучения;
– Инвестирование, в том числе анализ рынка и подбор наиболее перспективных объектов для инвестиций;
– Кредитный скоринг – реализация программ оценки кредитоспособности хозяйствующих субъектов;
– Исследование рынков и составление отчетности;
– Поддержка клиентов (получателей финансовых услуг), в том числе посредством чат-ботов и иных технологий ИИ.
Развитие информационных и финансовых технологий стало причиной для перестройки существовавшей экономической модели и способов ведения экономической деятельности. Поэтому сегодня наиболее часто речь идет об экосистемной экономике [3; С. 8]. Одной из составляющей финансовых экосистем является искусственный интеллект и его применение. Сегодня известно множество примеров того, как продукты на основе технологий искусственного интеллекта являются механизмом трансформации финансовых экосистем. К примеру, отметим платформу «Clear Minds», которая осуществляет управление консультационными и инвестиционными процессами, предоставляя пользователям этой платформы необходимую информацию для определения сфер инвестирования [4]. В России существуют технологичные проекты ПАО «Сбербанк», одним из которых является скоринговая модель на основе ИИ, которая анализирует и принимает решения о возможности или невозможности выдачи субъектам кредитных денежных средств (по большей части реализуется на физических лицах, реже – на юридических) [7]. Таким образом, применение ИИ в финансовой сфере уже не является редким явлением, так как его распространение практически повсеместно. Однако несмотря на возрастающую популярность внедрения технологий искусственного интеллекта, данной сфере характерны определенные проблемы, связанные с использованием ИИ в финансовом секторе.
Безусловно, технологии ИИ предоставляют компаниям ряд неоспоримых преимуществ и делают их более конкурентоспособными на рынке. Однако проблемы, характерные для сферы применения ИИ, становятся барьером для их дальнейшего использования:
1. Аналитики отмечают такую проблему как сложность интеграции технологий ИИ в бизнес-процессы при условии, что деятельности таких финансовых организаций четко регламентирована со стороны регулятора;
2. Проблема машинного обучения (самообучения искусственного интеллекта). Сложность определяется качеством исходных данных, которые впоследствии используются ИИ в качестве основы для самообучения, что влияет на последующую эффективность и качество работы самого ИИ;
3. Использование технологий ИИ для формирования аналитических заключений и прогнозов может стать результатом получения прогнозов без пояснений, которые в некоторых видах деятельности на рынке финансовых услуг не будут иметь должного эффекта, более того, могут негативно сказаться на предоставлении компанией финансовых услуг;
4. Отсутствие необходимых квалифицированных кадров внутри организаций – фактически необходимо наличие технического и финансового или юридического образования для корректной работы ИИ;
5. Наличие правовых ограничений, которые в большей степени характеризуются тем, что законодательство стран не успевает за скоростью развития информационных технологий, а само законодательство в данной сфере лишь только начинает развиваться;
6. Проблемы защиты персональных данных, а также модернизации системы сбора, обработки и передачи персональных данных при использовании ИИ.
Таким образом, можно сказать о том, что на сегодняшний день использование ИИ в финансовой сфере сопряжено с наличием существенных ограничений как экономических и организационных, так и юридических.
Банк России как регулятор финансового сектора выделяет, что развитие финансовых технологий – это одно из наиболее приоритетных направлений развития. Анализируя Основные направления развития финансового рынка на 2023 и период 2024 и 2025 годов, можно отметить, что теме финтеха отведена существенная часть [6]. В качестве наиболее перспективных технологий ЦБ РФ выделяет использование биометрии, искусственного интеллекта, регулирование финансовых экосистем и развитие экспериментальных правовых режимов. Именно в рамках данных направлениях ЦБ РФ планирует продолжить свою политику, формируя при этом более эффективную систему информационной безопасности при достижении целей технологической независимости, что обусловлено современными тенденциями развития мировой и национальной экономики, а также политической обстановкой.
Но стоит остановиться более подробно на тех ограничениях, которые не позволяют успешно реализовывать намеченные цели в развитии финансового рынка Российской Федерации, в том числе при использовании технологий искусственного интеллекта.
Так, стоит однозначно отметить, что только в последние годы начались какие-либо шаги в сторону регулирования сферы применения искусственного интеллекта. Принятый в 2019 году Указ Президента № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» закрепил Национальную стратегию развития искусственного интеллекта на период до 2030 года [2]. Данная стратегия имеет декларативный и обобщенный характер, однако закрепляет интересные направления совершенствования законодательства для дальнейшего развития технологий ИИ в России:
1. Создание благоприятных правовых условий для развития ИИ (в том числе применение экспериментальных правовых режимов), а также создания экономико-правовых условий для развития технологичных компаний;
2. Предоставление специальных режимов для доступа к данным, в том числе персональным данным;
3. Создание рекомендаций и стандартов для функционирования ИИ.
Более того, Стратегия закрепляет необходимость закрепления принципов деятельности ИИ, а именно – прозрачность, безопасность (в том числе защита персональных данных, прав и интересов граждан), технологический суверенитет (ограничение количества иностранных субъектов на рынке), поддержка конкуренции (ограничение монополизации этого рынка).
В качестве одного из способов наиболее эффективного и качественного внедрения технологий ИИ Стратегия отмечает использование экспериментальных правовых режимов (ЭПР). В 2020 году в России был принят соответствующий Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых технологий», который закрепил процедуру принятия ЭПР, его реализации [1]. Сегодня в России есть специальный Реестр экспериментальных правовых режимов, однако действующих режимов всего 5 – один из которых представляет собой ЭПР по внедрению ИИ на территории г. Москвы.
Несмотря на существующую законодательную базу охарактеризовать национальное законодательство как эффективное для внедрения и последующего регулирования технологий ИИ в финансовой секторе нельзя. Несмотря на наличие ЭПР для искусственного интеллекта, российское законодательство не содержит в себе необходимый понятийный аппарат, не формирует должную систему обеспечения безопасности данных при использовании ИИ. Именно эти факторы значительно тормозят дальнейшее использование ИИ не только с точки зрения правовых факторов, но и с точки зрения экономической составляющей для самих компаний – разработчиков ИИ.
Таким образом, можно сказать о том, что в вопросе дальнейшего развития правового регулирования финансовых технологий с использованием ИИ необходимо постоянно модернизировать законодательство, например в области установления экспериментальных правовых режимов. Более того, необходимо обратить внимание и на сферу установления и регистрации исключительных прав на технологии ИИ, соответственно необходимо внести в гражданское законодательство изменения в виде закрепления норм о гарантиях защиты интеллектуальной собственности на сам ИИ и на результаты, которые получаются путем функционирования искусственного интеллекта. Помимо этого, в совершенствовании нуждается и налоговая сфера – установление необходимых льготных режимов для компаний-производителей технологий ИИ.