Финтех представляет собой одну из наиболее перспективных как для государства, так и для граждан сферу инновационной экономики, которая подразумевает облегчение проведения денежных транзакций между гражданами, домохозяйствами и государственными структурами. Стоит отметить, что финансовые технологии позволяют переосмыслить подходы к уже известным договорным моделям, таким как залог, заём, кредитование.
Для полного и всеобъемлющего понимания происхождения и правового регулирования Финтеха необходимо обратимся к ряду источников:
1) Международные правовые акты;
2) Национальное законодательство;
3) Научно-исследовательская литература.
Переходя к рассмотрению международных актов в данной сфере, можно сказать, что на сегодняшний день международная общественность лишь частично затрагивает вопрос регулирования финансовых технологий в Резолюции ООН 25сентября 2015 г. «Преобразование нашего мира: Повестка дня вобласти устойчивого развития на период до 2030года»[1]. Данная Резолюция ставит цели относительно развития сферы финансовой грамотности, а также развития технологий в данной сфере.
Такое положение, при котором на международной арене нет множества актов, так или иначе бы затрагивающих вопросы регулирования финансовых технологий, связано с тем, что каждое государство имеет ряд особенностей в финансовой сфере, что в свою очередь создает определенные трудности для всеобщего и единообразного регулирования данной сферы. Однако стоит отметить существование такие систем как SWIFT, которые задают определенный уровень к системе безопасности платежей и применяется во многих государствах для международных транзакций, в том числе и в Российской Федерации.
Полагаем, что для того, чтобы учитывать особенности государственного регулирования Финтеха необходимо обратиться к национальному законодательству.
Рассматривая нормативно-правовые акты Российской Федерации относительно регулирования сферы Финтеха, можно выделить несколько сфер:
1) Цифровые права (Федеральный закон «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации»[2]);
2) Регулирование инвестиционных платформ (Федеральный закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»[3])
3) Онлайн банкинг и банковские услуги (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1[4]) и т.д.
Рассматривая данные нормативные акты Российской Федерации, стоит сказать, что в них нет легального определения финансовым технологиям, что в свою очередь затрудняет понимание сущности такого нового феномена. Однако, если мы обратимся к официальному сайту Банка России, то может найти следующую дефиницию- “Финтех – это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и других”[5].
Определение указывает на некоторый перечень элементов, которые имеют прямую связь с финтехом, однако не объясняет сущности данного термина.
Для более широкого раскрытия понятия финансовых технологий обратимся к научно-исследовательской литературе, а именно к трудам Данилова Ю.А, который утверждает, что – «в узком смысле - это совокупность инструментов и методов, применяемых исключительно на финансовых рынках, а в широком — технологий, используемых во всех областях, связанных с финансовым регулированием, контролем и надзором»[6].
Исходя из написанного стоит отметить проблематику, которая, и по сей день, является актуальной, а именно – ответствие легального понятия финансовых технологий. В столь молодой и развивающейся сфере необходимо четко устанавливать понятие рассматриваемого феномена для более точного и всеобъемлющего регулирования Финтеха.
Говоря об особенностях Финтеха в Российской Федерации, можно отметить, что существует ряд факторов, которые формируют особый путь развития финансовых технологий, к ним относятся:
1) Неблагоприятные условия финансово-экономического характера, которые формируют низкий уровень платежеспособности граждан. Данный фактор формируется ввиду санкционной политики зарубежных стран;
2) Консервативный подход Центрального Банка Российской Федерации к проведению своей политики, что, в частности, тормозит процесс развития финансовых технологий. Стоит отметить, что правовые эксперименты с инструментами Финтеха Банк России все-таки проводит, например тестирует внедрение цифрового рубля[7];
3) Недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения Российской Федерации.
Однако стоит отметить, что несмотря на данные факторы, Финтех в банковской сфере имеет благоприятный уровень по сравнению с странами-соседями и развивается с положительной динамикой. Такое положение связано с тем, что большинство всех разработок в сфере финансовых технологий приходятся на банковский сектор.
Именно из-за этого Российская Федерация занимает лидирующие позиции относительно уровня проникновения финтех-услуг по переводам и платежам[8].
Таким образом, исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что Финтех представляет собой совокупность специальных системных элементов, которые используются в сфере финансового регулирования, контроля и надзора.
У данной сферы существует ряд проблем, например, отсутствие легального определения финансовым технологиям и низкий уровень развития сектора Финтеха.
Для решения первой проблемы необходимо сформировать всеобъемлющее и лаконичное определение финансовым технологиям и внести его в нормативно-правовой акт. В связи с чем полагаем, что отражающей социально-правововую и экономическую природу рассматриваемого понятия будет следующая его трактовка: «Финансовые технологии – cовокупность инновационных инструментов и продуктов, направленных на развитие традиционных финансовых институтов, повышающая их доступность для граждан и домохозяйств.
Для решения второй проблемы необходимо пересмотреть политику Центрального Банка Российской Федерации, а также повысить уровень финансовой грамотности населения путем активной просветительской политики Банка России в социальных сетях и Интернет-сети в целом.