В последнее время темпы роста потребительского кредитования заметно снизились в России и достигли минимума с 2008 года. В 2008 году годовой прирост закредитованности населения составлял чуть ниже 4%, в 2015 году он же составляет 3,9%.
На декабрь 2015 года, ключевая ставка центрального банка Российской Федерации составляет 11%, в 2008 году она же составляла 7,75%. Это говорит прежде всего, что на данный момент экономика находиться на стадии "охлаждения" и переживает не лучшие времена, а у потребителя пессимистическое настроение в отношении к сложившейся ситуации.
Всему причина этому политические разногласия между Россией и странами Евро Союза, а так же США. Это вызвало финансовый спад российской экономики в декабре 2014 год и значительное ослабление рубля по отношению к другим зарубежным валютам. За счет еще больших инфляционных ожиданий, уменьшились и темпы кредитования, как рублевые, так и валютные.
Второй проблемой являются возросшие ставки по потребительскому кредитованию, в следствии подъема все той же ключевой ставки в декабре 2014 года до 17%, сейчас же мы наблюдаем ее планомерное снижение. Показатели процентных ставок до кризиса и на декабрь 2015 представлены в таблице 1.
Таблица 1 - Показатели процентных ставок в декабре 2014-декабрь 2015 гг., %.
|
Год |
Процентная ставка |
|
|
2015 декабрь |
16-17% |
|
|
2014 декабрь |
25% |
|
Третьей причиной является темпы инфляции в нашей стране, следовательно снижение реальных доходов граждан. Что уменьшает возможность граждан обслуживать кредиты и займы. Об этом свидетельствуют данные приведенные в таблице 2.
Таблица 2 - Показатели темпы инфляции в 2012-2015 гг., %.
|
Год |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
|
Инфляция % |
6,58 |
6,45 |
11,36 |
11,21 |
Между инфляционными процессами в стране и ставками по кредиту есть связь, она объяснятся тем, что банки не могут выдавать кредиты под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, так как при таком раскладе банк будет работать себе в убыток. Что банкам не выгодно.
Так же высокие ставки по кредитам обусловлены, тем что в России распространены кредиты с фиксированными процентными ставками. В такую ставку закладывается не только темпы инфляции, но и убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений. В США к примеру более распространены кредиты с плавающей процентной ставкой. Ее процент зависит от определенного рыночного показателя, так же она позволяет снизить риски для банков.
Несмотря на проблемы рынка потребительского кредитования , он развивается.
Прогресс не стоит на месте, оформить кредит стало на много проще, чем раньше. Банки быстрее обрабатывают информацию от поступающих к ним заявок, рассчитывают сумму кредитов и оперативно заключают договора. Также на рынке на рынок приходят новые банки, это создает конкуренцию, а она в свою очередь положительно влияет на качество продукта продаваемого потребителю
В заключение хотелось бы сказать, что потребительское кредитование не смотря на все изложенные проблемы, остается самым востребованным и удобных форм кредитования населения. Перспективы дальнейшего развития этого вида кредитования в России конечно же есть.