Сетевое издание
Международный студенческий научный вестник
ISSN 2409-529X

ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ: СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА РЕГУЛИРОВАНИЯ

Федорова И.А. 1 Орунов А.Б. 2
1 доцент Департамента международного и публичного права Юридического факультета Финансового Университета при Правительстве РФ, Москва
2 Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
В статье анализируется действующие положения законодательства по урегулированию искусственного интеллекта в финансовой сфере. Цель исследования заключается в анализе действующей практики и определении круга проблем правового регулирования рассматриваемой сферы. Автором были сделаны выводы о необходимости модернизации действующего законодательства Российской Федерации, а также о формировании новых подходов к контролю и надзору в данной сфере. Ключевые слова: финтех, финансовые технологии, искусственный интеллект, машинное обучение, экспериментальный правовой режим.
ключевые слова: финтех
финансовые технологии
искусственный интеллект
машинное обучение
экспериментальный правовой режим
1. Федеральный закон от 31.07.2020 № 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 03.08.2020. № 31. Ст. 5017.
2. Указ Президента Российской Федерации от 10.10.2019 г. № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» / kremlin.ru. – URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/44731 (дата обращения: 14.01.2023).
3. Антонова, Д. В. Развитие финансовой составляющей экосистем с учетом финансовой инфраструктуры страны / Д. В. Антонова, Ю. В. Вымятнина // Архитектура финансов: вызовы новой реальности : Сборник материалов XI Международной научно-практической конференции, Санкт-Петербург, 22–26 марта 2021 года / Под научной редакцией И.А. Максимцева, Е.А. Горбашко, В.Г. Шубаевой. – Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский государственный экономический университет, 2021. – С. 8-12.
4. Кашеварова Н.А., Панова Д.А. Анализ современной практики применения технологии искусственного интеллекта в финансовой сфере и его влияния на трансформацию финансовой экосистемы / Креативная экономика. – URL: https://creativeconomy.ru/lib/110708?ysclid=ld0cr9y08u596522666 (дата обращения: 14.01.2023).
5. Как применяется искусственный интеллект на финансовых рынках / РБК+. – URL: https://plus.rbc.ru/partners/61c970c07a8aa98f36771580?ysclid=ld0aejcpoe192059730 (дата обращения: 12.01.2023).
6. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов / Банк России. – URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143773/onfr_2023-2025.pdf (дата обращения: 14.01.2023).
7. Скоринг Сбербанка: что это такое и по каким показателям Сбер оценивают заемщика / Федеральный центр банкротства граждан. – URL: https://fcbg.ru/skoring-sberbanka?ysclid=ld0coq1ga41192600 (дата обращения: 12.01.2023).

Технологии искусственного интеллекта применяются в финансовой сфере уже несколько десятилетий. ИИ прошел последовательные этапы становления – от слабого искусственного интеллекта (когда ИИ заменял лишь часть отдельных технологических задач) до сильного искусственного интеллекта (когда на основе машинного обучение ИИ получил возможность выполнять полноценные и комплексные задачи без постоянного участия в такой деятельности человека). Сегодня основная цель применения искусственного интеллекта в финансовой сфере – это повышение эффективности, автоматизация, цифровизация, масштабирование и управление рисками [5].

В действительности технологии искусственного интеллекта, применяемые в финансовой сфере, позволяют расширять возможности компаний, в том числе:

– Анализ рисков и составление прогнозов на основе большого количества обработанной информации;

– Снижение операционных рисков;

– Синтез собственных данных посредством использования машинного обучения;

– Инвестирование, в том числе анализ рынка и подбор наиболее перспективных объектов для инвестиций;

– Кредитный скоринг – реализация программ оценки кредитоспособности хозяйствующих субъектов;

– Исследование рынков и составление отчетности;

– Поддержка клиентов (получателей финансовых услуг), в том числе посредством чат-ботов и иных технологий ИИ.

Развитие информационных и финансовых технологий стало причиной для перестройки существовавшей экономической модели и способов ведения экономической деятельности. Поэтому сегодня наиболее часто речь идет об экосистемной экономике [3; С. 8]. Одной из составляющей финансовых экосистем является искусственный интеллект и его применение. Сегодня известно множество примеров того, как продукты на основе технологий искусственного интеллекта являются механизмом трансформации финансовых экосистем. К примеру, отметим платформу «Clear Minds», которая осуществляет управление консультационными и инвестиционными процессами, предоставляя пользователям этой платформы необходимую информацию для определения сфер инвестирования [4]. В России существуют технологичные проекты ПАО «Сбербанк», одним из которых является скоринговая модель на основе ИИ, которая анализирует и принимает решения о возможности или невозможности выдачи субъектам кредитных денежных средств (по большей части реализуется на физических лицах, реже – на юридических) [7]. Таким образом, применение ИИ в финансовой сфере уже не является редким явлением, так как его распространение практически повсеместно. Однако несмотря на возрастающую популярность внедрения технологий искусственного интеллекта, данной сфере характерны определенные проблемы, связанные с использованием ИИ в финансовом секторе.

Безусловно, технологии ИИ предоставляют компаниям ряд неоспоримых преимуществ и делают их более конкурентоспособными на рынке. Однако проблемы, характерные для сферы применения ИИ, становятся барьером для их дальнейшего использования:

1. Аналитики отмечают такую проблему как сложность интеграции технологий ИИ в бизнес-процессы при условии, что деятельности таких финансовых организаций четко регламентирована со стороны регулятора;

2. Проблема машинного обучения (самообучения искусственного интеллекта). Сложность определяется качеством исходных данных, которые впоследствии используются ИИ в качестве основы для самообучения, что влияет на последующую эффективность и качество работы самого ИИ;

3. Использование технологий ИИ для формирования аналитических заключений и прогнозов может стать результатом получения прогнозов без пояснений, которые в некоторых видах деятельности на рынке финансовых услуг не будут иметь должного эффекта, более того, могут негативно сказаться на предоставлении компанией финансовых услуг;

4. Отсутствие необходимых квалифицированных кадров внутри организаций – фактически необходимо наличие технического и финансового или юридического образования для корректной работы ИИ;

5. Наличие правовых ограничений, которые в большей степени характеризуются тем, что законодательство стран не успевает за скоростью развития информационных технологий, а само законодательство в данной сфере лишь только начинает развиваться;

6. Проблемы защиты персональных данных, а также модернизации системы сбора, обработки и передачи персональных данных при использовании ИИ.

Таким образом, можно сказать о том, что на сегодняшний день использование ИИ в финансовой сфере сопряжено с наличием существенных ограничений как экономических и организационных, так и юридических.

Банк России как регулятор финансового сектора выделяет, что развитие финансовых технологий – это одно из наиболее приоритетных направлений развития. Анализируя Основные направления развития финансового рынка на 2023 и период 2024 и 2025 годов, можно отметить, что теме финтеха отведена существенная часть [6]. В качестве наиболее перспективных технологий ЦБ РФ выделяет использование биометрии, искусственного интеллекта, регулирование финансовых экосистем и развитие экспериментальных правовых режимов. Именно в рамках данных направлениях ЦБ РФ планирует продолжить свою политику, формируя при этом более эффективную систему информационной безопасности при достижении целей технологической независимости, что обусловлено современными тенденциями развития мировой и национальной экономики, а также политической обстановкой.

Но стоит остановиться более подробно на тех ограничениях, которые не позволяют успешно реализовывать намеченные цели в развитии финансового рынка Российской Федерации, в том числе при использовании технологий искусственного интеллекта.

Так, стоит однозначно отметить, что только в последние годы начались какие-либо шаги в сторону регулирования сферы применения искусственного интеллекта. Принятый в 2019 году Указ Президента № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» закрепил Национальную стратегию развития искусственного интеллекта на период до 2030 года [2]. Данная стратегия имеет декларативный и обобщенный характер, однако закрепляет интересные направления совершенствования законодательства для дальнейшего развития технологий ИИ в России:

1. Создание благоприятных правовых условий для развития ИИ (в том числе применение экспериментальных правовых режимов), а также создания экономико-правовых условий для развития технологичных компаний;

2. Предоставление специальных режимов для доступа к данным, в том числе персональным данным;

3. Создание рекомендаций и стандартов для функционирования ИИ.

Более того, Стратегия закрепляет необходимость закрепления принципов деятельности ИИ, а именно – прозрачность, безопасность (в том числе защита персональных данных, прав и интересов граждан), технологический суверенитет (ограничение количества иностранных субъектов на рынке), поддержка конкуренции (ограничение монополизации этого рынка).

В качестве одного из способов наиболее эффективного и качественного внедрения технологий ИИ Стратегия отмечает использование экспериментальных правовых режимов (ЭПР). В 2020 году в России был принят соответствующий Федеральный закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых технологий», который закрепил процедуру принятия ЭПР, его реализации [1]. Сегодня в России есть специальный Реестр экспериментальных правовых режимов, однако действующих режимов всего 5 – один из которых представляет собой ЭПР по внедрению ИИ на территории г. Москвы.

Несмотря на существующую законодательную базу охарактеризовать национальное законодательство как эффективное для внедрения и последующего регулирования технологий ИИ в финансовой секторе нельзя. Несмотря на наличие ЭПР для искусственного интеллекта, российское законодательство не содержит в себе необходимый понятийный аппарат, не формирует должную систему обеспечения безопасности данных при использовании ИИ. Именно эти факторы значительно тормозят дальнейшее использование ИИ не только с точки зрения правовых факторов, но и с точки зрения экономической составляющей для самих компаний – разработчиков ИИ.

Таким образом, можно сказать о том, что в вопросе дальнейшего развития правового регулирования финансовых технологий с использованием ИИ необходимо постоянно модернизировать законодательство, например в области установления экспериментальных правовых режимов. Более того, необходимо обратить внимание и на сферу установления и регистрации исключительных прав на технологии ИИ, соответственно необходимо внести в гражданское законодательство изменения в виде закрепления норм о гарантиях защиты интеллектуальной собственности на сам ИИ и на результаты, которые получаются путем функционирования искусственного интеллекта. Помимо этого, в совершенствовании нуждается и налоговая сфера – установление необходимых льготных режимов для компаний-производителей технологий ИИ.


Библиографическая ссылка

Федорова И.А., Орунов А.Б. ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ: СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА РЕГУЛИРОВАНИЯ // Международный студенческий научный вестник. – 2023. – № 1. ;
URL: https://eduherald.ru/ru/article/view?id=21176 (дата обращения: 18.06.2024).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
(Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления)

«Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1,674