Сетевое издание

Международный студенческий научный вестник

ISSN 2409-529X

В последние годы ужесточились требования Центрального Банка к кредитным организациям. Проявлением этого являются отзывы лицензий, огосударствление банковской системы Российской Федерации и многие другие факторы. Данная деятельность получает неоднозначные оценки экспертов. Наше исследование, опираясь на статистические показатели деятельности кредитных организаций за последние пять лет, показывает, что надзорная деятельность Банка России не снижает финансовую устойчивость и конкурентоспособность кредитных организаций.

Банковская система характеризуется двумя особенностями. С одной стороны, это рыночная система, то есть, ей присущи все признаки рынка: конкуренция, свобода принятия решений, нацеленность на получение прибыли и т.д., с другой стороны, это все же регулируемая система, поскольку Центральный банк РФ регламентирует деятельность банков. Причем, в последние годы регламентирующая функция главного регулятора страны усиливается. А проявляется это в динамике отзыва лицензий, огосударствлении банковской системы, ужесточении различных нормативов и т.п.

Можно ли говорить о негативном влиянии усиления надзора со стороны Центробанка на показатели деятельности банков Или же все наоборот В своей статье мы попытаемся ответить на этот вопрос.

Одной из ключевых тенденций банковской системы Российской Федерации вновь оказалась «зачистка» данного сектора российской экономики. В ушедшем – 2017-м – году количество раз, когда Банк России отзывал лицензию у той или иной кредитной организации, превысило отметку 50. Это довольно высокий показатель, но отнюдь не рекордный, поскольку в 2016 году около сотни банков нашей страны добровольно или принудительно лишились лицензий.

Прошлый – 2017-ый – год начался с отзыва лицензии (если говорить о крупных кредитных организациях) у ПАО «Татфондбанк», входившего в топ-50 российских банков по величине активов [1]. Причиной такого решения регулятора стало неисполнение банком федеральных законов, а также уменьшение средств ниже минимального значения уставного капитала. К слову, март прошлого года характеризуется кризисом целого ряда крупных банков Республики Татарстан.

Месяцем спустя лицензий лишились еще два банка-представителя российского топ-100: АО КБ «РосЭнергоБанк» и АО АКИБ «Образование» [2, 3]. Тогда же было объявлено и о санации в отношении АО АКБ «Пересвет» [4].

Летом же настал черед отзыва лицензий у ПАО «Межтопэнергобанк» и ПАО «Банк «Югра» [5, 6].

Начиная с августа, столь крупных отзывов лицензий замечено не было, но тогда Центробанк «сконцентрировался» на мерах по повышению финансовой устойчивости Группы ФК «Открытие» и ПАО «Бинбанк» [7].

А в декабре Банк России взялся санировать ПАО «Промсвязьбанк», который к концу 2017 года удерживал десятую позицию в рейтинге отечественных банков по величине активов.

Многочисленные отзывы лицензий у частных банков, а также санация трех крупнейших банковских групп могут свидетельствовать об огосударствлении российского банковского сектора.

Как считают аналитики РИА Рейтинг, еще как минимум четыре банка из топ-50 в среднесрочной перспективе могут либо лишиться лицензий, либо отправится на санацию, но, возможно, после столь крупных отзывов и санаций будет сделан небольшой перерыв в радикальных регулятивных решениях [8]. При этом «в штуках» количество отзывов, скорее всего, продолжит сокращаться, но до «полной расчистки», по всей видимости, еще достаточно далеко.

Центробанк параллельно осуществляет и оздоровление банков, и огосударствление некоторых крупных кредитных организаций, и пропорциональное регулирование банковской системы.

Любое регулирование должно соответствовать следующим принципам: необходимо, чтобы оно было единым для всех участников рынка, способствовало росту их количества и в итоге приводило к росту качества их услуг.

Если регулирование ставит своей целью сокращение рисков для стабильности финансовой системы, то «пропорциональность» такого регулирования означает более «плотный» надзор за теми, кто несёт больше рисков и более либеральный – для тех, чья деятельность такой не является.

В течение полутора лет банковские организации будут иметь возможность выбрать тип лицензии, в соответствии с которой они будут осуществлять свою деятельность. А вместе с этим соответственно и то, какие требования и ограничения будут к ним применяться.

Банкам с базовой лицензией будет разрешено осуществление не предусмотренных этим видом лицензии банковских операций и сделок до прекращения действия ранее заключенных договоров, но не более 5 лет, а также осуществление операций по кредитным договорам до истечения первоначально установленного срока действия договора. Банки с универсальной лицензией будут иметь право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», без каких-либо ограничений. Переходный период позволит банкам и их клиентам подготовиться к работе в новых условиях, будет способствовать развитию конкуренции в отечественном банковском секторе.

В связи с этим в статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, согласно которым минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в следующих размерах:

- 1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;

- 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;

- 90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента;

- 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента [9].

Таким образом, пропорциональное регулирование, осуществляемое главным регулятором страны, позволяет:

- выравнивать конкурентные условия для банков разных размеров;

- выстроить ниши так, чтобы различным типам клиентов и их потребностям соответствовали различные типы финансовых институтов.

Если проанализировать то, каким образом ЦБ РФ группирует банки (Таблица 1) по величине зарегистрированного уставного капитала, то можно отметить следующее:

- на 01.01.2018 года только 308 банков (54,9%) имеют уставный капитал, который достаточен для универсальной или базовой лицензии, который соответствует требованиям Центробанка по капиталу;

- на 01.01.2018 года 113 банков (20,1%) имеют уставный капитал, который соответствует требованию для лицензии небанковской кредитной организации.

Таблица 1

Динамика количества действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала, шт.

Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации:

- объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, то есть происходит слияние капиталов;

- крупные банки покупают более мелкие банки, то есть происходит поглощение;

- закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, то есть осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

В соответствии с данными ЦБ РФ, по состоянию на 1 января 2018 года количество действующих кредитных организаций в России составляло 561, годом ранее их было 623 [10]. А если смотреть на количество банков еще дальше, то начиная с 2013 года, их количество сократилось уже на 395 организаций (тогда в России было 956 банков). В разрезе федеральных округов ситуация тоже неутешительная: по всем субъектам Российской Федерации сокращение банков практически происходит довольно быстрыми темпами (Таблица 2).

Таблица 2

Динамика количества действующих кредитных организаций в разрезе федеральных округов России, шт.

Почему мы делаем акцент на результатах деятельности представителей банковской системы именно в период с 2013 по 2018 годы и как они могут быть связаны с обзором активности Центробанка в отношении кредитных организаций нашей страны?

«Зачистки», о которых уже шла речь в начале статьи, начались как раз в 2013 году. Многие связывают это с назначением на пост главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, другие видят этот процесс следствием возникшей необходимости существенно оздоровить финансовую составляющую экономики РФ.

По состоянию на начало текущего года из 561 организации 421 является прибыльной, 140 – убыточными (Таблица 3). Прибыльные организации генерируют 1,56 трлн. рублей положительного финансового результата, тогда как оставшиеся 140 «несут» в себе 772 млрд. рублей убытков. В относительном выражении это лучший результат с начала 2015 года, однако еще раньше доля эффективных с финансовой точки зрения организаций была близка к максимуму: 90% на начало 2014 года и 94% на начало 2013 года, соответственно.

Таблица 3

Количество кредитных организаций России в зависимости от финансового результата, шт.

Финансовый результат деятельности кредитных организаций (Таблица 4) на начало текущего года составил 790 млрд. рублей, что значительно лучше показателя 2016 года, но на 140 млрд. рублей хуже прошлогоднего значения и уж тем более значения 2013 года, когда суммарная прибыль превысила 1 трлн. рублей.

Таблица 4

Финансовый результат деятельности действующих кредитных организаций (КО), млн. руб.

В то же время, как уже было отмечено ранее, количество кредитных организаций Российской Федерации с каждым годом становилось все ниже. В связи с этим справедливее рассматривать не суммарное значение прибыли, которое «наработали» банки за год, а ту величину положительного финансового результата, которую в среднем «несет» в себе каждая кредитная организация (Таблица 5).

Таблица 5

Величина прибыли, приходящаяся в среднем на одну кредитную организацию (КО) в России

Таким образом, в среднем каждая кредитная организация страны на начало текущего года имела 1,4 млрд. рублей прибыли. За период, который охватывает последние шесть лет, лишь однажды средний показатель был выше – на начало 2017 года. Были и провальные годы: неудачи 2014 и 2015 годов можно списать на финансовые потрясения тех лет. В целом же, при рассмотрении данного показателя на протяжении тех лет, когда активно проводилась политика ЦБ РФ по «очищению» банковского сектора страны, среднее значение прибыли на одну организацию росло, что вполне может являться подтверждением того, что Центробанк движется в правильном направлении.