История развития мобильного банкинга начинается с 1992 г., когда финский банк Merita Nordbanken Group включил в коммерческую эксплуатацию соответствующие сервисы. В 2000-е годы, с ростом пользователей мобильных телефонов, это направление мобильных услуг активно развивается, в большей степени, в традиционно технически продвинутых регионах, таких как: Юго-Восточная Азия, США и в некоторых странах Европы.
Согласно докладу аналитической компании Berg Insight, количество пользователей мобильного банкинга увеличилось с 20 млн. (в 2013 году) до 913 млн. (в 2014 году). Таким образом, примерно 65 % пользователей от общемирового количества сосредоточены в Азиатско-Тихоокеанском регионе, который становится рынком сбыта мобильного банкинга. Важную роль эта финансовая услуга сыграет также на Ближнем Востоке и в Африке, как свободных рынков сбыта услуги. А в Европе и Северной Америке мобильный банкинг будет в основном расширять существующие он-лайн сервисы, так как мобильные телефоны будут чаще использоваться для доступа в Интернет (около 110 млн. владельцев сотовых телефонов в странах Европы и 80 млн. – в Северной Америке) [1].
Мобильный банкинг – это управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного телефона, а для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение [2].
Для совершения банковских операций требуется интернет-канал (обычный или мобильный – 3G, GPRS), а некоторые трансакции осуществляются с помощью отправки СМС-сообщений. До появления смартфонов, именно СМС-банкинг и считался мобильным-банкингом.
В настоящее время приложения для мобильного банкинга представляют собой приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.
Прогнозируется, что мобильный банкинг обещает быть все более функциональным, чем просто обычный интернет-банкинг, в силу того, что мобильные устройства с каждым днем предоставляют больше удобств для использования клиентом технологий голосовой идентификации и создания шаблонов платежей с помощью встроенной в телефоны камеры и прочего прогресса.
Развитие мобильной связи предоставило банкам возможность выходить на розничный рынок (реализовать маркетинговую концепцию «банк, который всегда с тобой») не вкладываясь в развитие филиальной торговой сети.
А владельцы сотовых телефонов получили возможность сэкономить, учитывая тот факт, что транзакции мобильного банкинга обходятся в среднем на 15–20 % дешевле традиционных.
Мобильный банкинг позволяет (при наличии сети Интернет) своим клиентам совершать множество банковских операций из любого уголка мира, таких как:
осуществлять переводы денежных средств (между различными счетами, в том числе в разных валютах, в различных банках);
оплачивать услуги сотовых операторов, кабельного телевидения, жилищно-коммунальные услуги;
оплачивать покупки и покупать/продавать валюту;
открывать вклады и получать информацию о состоянии своего счета (остатке денежных средств, последних транзакциях и задолженностях);
получать информационную поддержку (SMS-сообщения банка о новых услугах, изменениях в тарифах и прочем);
временно блокировать /разблокировать услугу мобильного банкинга.
Мобильный банкинг работает в любое время суток и в любой точке планеты, таким образом, контроль использования своих денежных средств осуществим в режиме реального времени.
Одним из важных преимуществ мобильного банкинга по сравнению с интернет-банкингом является высокая степень персонификации. Любой мобильный сервис позволяет устанавливать с клиентом личный контакт.
Мобильный банкинг – это высокотехнологичный банковский сервис, который удобен, безопасен и надежен и имеет многоступенчатую систему защиты.
Выделим три основные характерные особенности мобильного банкинга:
1. Каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи. В случае неправильного троекратного ввода PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется;
2. При совершении любой операции формируется электронная подпись клиента.
3. Все операции проходят авторизацию в процессинговом центре банка, во время которой производятся идентификация клиента и проверка его электронной подписи, а также проверка достаточности средств для совершения операции.
Основой мобильного банкинга являются технология WAP и беспроводной доступ в глобальную сеть Интернет.
Существуют следующие условные модели мобильного банкинга:
1) SMS-banking. SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений (Short Message Service) – специального канала передовой связи для передачи служебной информации.
2) Wap-banking. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной).
3) JAVA-banking. Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Основными недостатками являются значительные сложности в настройке GPRS [3].
В модели мобильного банкинга, присутствуют три связанных концепта:
1) мобильный учет;
2) мобильный брокер;
3) мобильное финансовое информационное обслуживание.
Именно за системами WAP-банкинга будущее, так как они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.
Компания J’son & Partners Consulting провела ежегодное исследование российского рынка мобильного банкинга и выявила, что его оборот в 2014 году превысил 15,2 млрд. рублей [4].
По международным оценочным прогнозам, оборот мобильного банкинга в 2015 году увеличится на 30 %, а среднегодовой темп роста с 2014 по 2018 годы составит 28 %.
В рамках данного исследования был проведен экспресс-опрос пользователей мобильного банкинга в России, результаты которого демонстрируют, что банковское мобильное приложение является эффективным каналом продвижения банковских услуг.
Более половины респондентов отметили, что используют мобильный банкинг стабильно один раз в неделю.
Значительная доля респондентов отмечает, что регулярно осуществляет переводы между своими счетами и счетами других людей, оплачивает телекоммуникационные услуги и переводит деньги с карты на карту.
Так же, аналитики J’son & Partners Consulting провели сравнение приложений мобильного банкинга, и выявили 30 наиболее упоминаемых в данном контексте российских банков.
При сравнении были проанализированы приложения по 40 показателям, включая функциональные возможности, опыт взаимодействия, дизайн и оценки в магазинах приложений.
По результатам сравнения, лучшими приложениями были признаны мобильные банки Тинькофф Банка, Рокетбанка и Инстабанка.
Одну из самых продвинутых систем мобильного банкинга на будущий период разрабатывает Сбербанк России, который заявил о том, что готовит приложения для 30 тыс. мобильных устройств с учетом технологических особенностей смартфонов – наличия функциональных кнопок и даже размера экрана и т. д .
В данный момент наиболее оперативно банки выпускают приложения для мобильного банкинга, ориентированные на устройства Apple: смартфоны iPhone и планшетные компьютеры iPad. Так же, помимо Сбербанка, о выпуске подобных приложений объявили многие крупные кредитные организации: Альфа-Банк, Райффайзенбанк, «ЮниКредит» и др.
В век продвинутых технологий, с помощью мобильного телефона любой владелец пластиковой карты банка сможет:
1) получить информацию об изменениях счета;
2) покупать/продавать валюту и совершать денежные переводы;
3) пополнять счета на других картах и оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет и др.;
4) заблокировать пластиковую карту в случае утери или хищения и многое другое [2].
Отметим, что для пользования мобильным банкингом не нужно иметь ни компьютер, ни доступ в Интернет, – необходим только мобильный телефон стандарта GSM и банковское платежное приложение на SIM-карте, которую можно получить в отделениях банка.
SMS-банкинг имеет похожий сервис для операций с банковским счетом. Но вся разница состоит в том, что для подключения данной услуги не нужно устанавливать программное обеспечение на мобильный телефон.
История развития мобильного банкинга в России значительно опаздывает от мировой. Только к началу 2000–х годов в России началась реализация первых банковских мобильных сервисов, а уже в 2014 году российский рынок интернет-банкинга уже вырос в 2 раза (с 590 млрд. рублей – в 2013 году до 1,14 трлн. рублей в 2014 году) по подсчетам аналитиков финансовой компании «БКС Премьер». При этом, количество россиян, использующих интернет-банкинг для управления своими банковскими счетами, за 2014 год выросло на 51 %, как свидетельствуют данные агентства Markswebb Rank&Report. На сегодняшний день уже 66 %, или 23,3 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тыс. человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц [6].
И несмотря на то, что 2015 год стал непростым для банковского бизнеса и банки сокращали офисные сети, они не перестают активно инвестировать в IT-технологии.
Но у большинства российских банков мобильный банкинг по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами.
По данным компании i-Free, занимаюшейся разработкой и дистрибуцией мобильного контента, этой услугой в крупных банках пользуются до 30 % держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете, сумму минимального платежа по кредиту или другую интересующую его информацию.
Но есть российские банки, позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет (в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк).
Таким образом, на сегодняшний день российский рынок мобильного банкинга имеет большой потенциал для роста. Однако в отличие от западных банков, российские банки пока не спешат массово инвестировать в развитие данного направления.
Крупнейшими российскими банками, активно продвигающими услуги мобильного банкинга в настоящее время являются ВТБ 24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк и Ситибанк.