Развитие информационных технологий оказывает непосредственное влияние на становление электронного бизнеса. Предприятия вынуждены непрерывно заниматься оптимизацией собственной деятельности и повышением конкурентоспособности. Данные задачи требуют разработки новых методологий ведения бизнеса, увеличения качества конечных результатов и, конечно, повышения гарантий безопасности проводимых финансовых операций.
Современные платежные технологии составляют основу электронного бизнеса, предоставляя возможность расчетов в цифровой форме. Электронные платежные системы условно можно классифицировать по трем основным типам: карточные системы (банковские карты), операторы цифровой наличности, платежные шлюзы (синергия карточных систем и операторов цифровой наличности).
Электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ использования цифровых денег. Переводы и платежи внутри электронной системы обладают следующими свойствами: моментальностью, анонимностью, относительно небольшими комиссиями, экстерриториальностью и делимостью.
К недостаткам электронных платежных систем в современных условиях следует отнести: неразвитую инфраструктуру хранения электронных средств, зависимость пользователей от аппаратных коммуникаций, недостаточный уровень безопасности.
Должное обеспечение информационной безопасности электронных платежных систем непосредственно влияет на востребованность и конкурентоспособность. В электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий, которые обеспечивают соответствующий уровень безопасности проводимых итераций: аутентификация участников информационного взаимодействия; обеспечение конфиденциальности и целостности; обеспечение юридической значимости пересылаемых электронных документов; авторизация проведения транзакций.
Каждая электронная платежная система характеризуется определенными методами, алгоритмами шифрования, протоколами передачи данных для выполнения безопасных операций.
Основные аспекты повышения безопасности электронных платежных систем: защита от кражи, подделки и повторного использования электронных купюр, а также обеспечение анонимности и неотслеживаемости платежей.
Для защиты прав владельца цифровой купюры производится хеширование номеров электронной наличности. Участник платежной системы, обеспечивающий данное решение – будущий владелец купюры.
Для защиты от повторного использования цифровой купюры стоит поддерживать список номеров ранее использованных купюр и производить его анализ при авторизации. Участник платежной системы, обеспечивающий решение – банк.
Третья задача состоит в защите от подделки номинала цифровой купюры. Метод решения – использование для каждого возможного номинала определенного ключа и электронной цифровой подписи. Исполнять данное решение должен банк-эмитент.
Обеспечение анонимности и неотслеживаемости платежей является четвертой задачей информационной безопасности. В данном случае приемлемо использовать схему слепой электронной подписи. Участники платежной системы, обеспечивающие решение: будущий владелец купюры и банк-эмитент.
При использовании электронных денег должна быть разработана и обеспечена слаженная система безопасности. Основное требование пользователей включает уверенность, что предлагаемые электронные деньги являются надежными и представляют реальную стоимость. Безопасность системы электронных денег включает в себя следующие уровни: идентификация, аутентификация, авторизация, обеспечение конфиденциальность и целостность информации.
Повсеместное внедрение и использование электронных денег является довольно привлекательным фактором развития электронного бизнеса. Цифровая наличность позволяет не только значительно сокращать временные и материальные затраты участников платежной системы, но и обеспечивают минимальную скорость совершения платежей. Необходимо учитывать, что для успешного развития электронных денег и применения их в банковской практике необходимо обеспечить их широкую применяемость к оплате, для этого электронные деньги должны соответствовать требованиям безопасности, предъявляемых потребителями, торговыми предприятиями и эмитентами.
Обратимся к аналитическому рейтингу лучших платежных систем 2015 года по версии компании в сфере интернет бизнеса – «SD Company». Оценка платежных систем проводилась по критериям, относящимся к техническому обеспечению информационной безопасности платежей. Данный параметр включает криптографические методы шифрования, аутентификации и доступ с помощью специального аппаратного обеспечения.
Первое место, согласно рассматриваемому ранжированию, занимает электронная платежная система «РауРа1», затем следует «WebMoney», на третьем месте система «Яндекс.Деньги», последнее место отведено платежной системе «QIWI».
Действительно, обращаясь к статистическим данным на 2015 год, стоит сделать вывод, что от организованной технологии безопасности зависит популярность использования платежных систем. Электронная платежная система «PayPal» имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей. «WebMoney» декларирует регистрацию 29 миллионов аккаунтов. В платежной системе «Яндекс.Деньги» зарегистрировано 18 миллионов электронных кошельков. А платежная система «QIWI» имеет 17,3 миллионов пользователей.
Функционирование электронных платежных систем в интернете возможно только при обеспечении условий безопасности. Это понятие можно определить как состояние устойчивости информации к случайным или преднамеренным воздействиям, исключающее недопустимые риски ее уничтожения, искажения и раскрытия, которые приводят к материальному ущербу владельца или пользователя информации.
Следует отметить, что в настоящее время прогрессивные пользователи и компании любой отраслевой направленности электронной коммерции осознанно подходят к выбору электронных платежных систем, оценивая информационную перспективу использования новых технологий в своих владениях. От принятого решения зачастую зависит успешное сотрудничество и дальнейшее процветание электронной коммерции.