Страхование – особый вид экономических отношений, обеспечивающий страховую защиту людей, организаций и их интересов при наступлении определенных негативных событий. В узком смысле оно представляет собой отношения между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов страхователей при наступлении страхового случая за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Экономическая суть страхования заключается в создании страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба. Их формирование происходит за счёт взносов страхователей. Так как принесение ущерба имеет вероятностный характер, происходит перераспределение страхового фонда. Таким образом, при наступлении страхового случая покрытие ущерба пострадавшему лицу производится за счет всех тех средств, которые были внесены при формировании страхового фонда всеми страхователями.
Профессиональная ответственность – имущественная ответственность представителей различных профессий, оплошность, погрешность, упущения, недостаточная квалификация, которых могут нанести вред их клиентам. В связи с этим распространено страхование профессиональной ответственности лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести физический, материальный, финансовый или моральный ущерб третьим лицам. Основная особенность такого страхования в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя.
Согласно Гражданскому кодексу РФ установлены ограничения на имущественные интересы, страхование которых не позволительно. К ним относятся противозаконные интересы. Кроме того, недопустимо страхование убытков от участия в лотереях и пари, в азартных играх, а также страхование тех расходов, к которым принудили лицо для освобождения заложников.
Страхование профессиональной ответственности предназначено для индивидуально занимающихся профессиональной деятельностью лиц. К ним относят адвокатов, нотариусов, частных практикующих врачей, архитекторов, арбитражных управляющих и представителей других профессий. Страхование профессиональной ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
За рубежом, например, в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность нотариусов и адвокатов. В России же страхование профессиональной ответственности представителей этих профессий является обязательным.
В работе любого специалиста, несмотря на его квалификацию, существует риск профессиональной ошибки, а всю ответственность за вред причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц несет организация, в которой работает данный специалист.
Так как правовая грамотность населения постепенно повышается, число претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных услуг, растет. А если они производились на платной основе, то жалобы неизбежны.
Помимо финансовых затрат, связанных с компенсацией вреда и ущерба, возникают еще ряд сопутствующих моментов: переговоры с пострадавшей стороной, проведение независимых экспертиз, а если дело доведено до судебного разбирательства – трата времени и средств на участие в судебном процессе. Всё это не может не отразиться на имидже компании.
При страховании профессиональной ответственности все риски по причинению вреда здоровью и имуществу заказчиков перекладываются на страховую организацию. Если предприятие или специалист имеет договор такого вида страхования, это не означает, что они недобросовестно и халатно относятся к своим обязанностям, и, зная это, хотят себя обезопасить. Наоборот, если имеется такой договор, можно судить о том, что специалист и сама организация ответственно подходят к работе, желая минимизировать все риски по возмещению возможного принесенного ущерба клиенту.
Следует отметить, что страхование профессиональной ответственности – одна из самых дорогих страховок. На данный момент остается некоторая нечеткость законодательных формулировок, это связано с тем, что данный вид страхования относительно недавно появился на рынке страховых услуг. Поэтому следует отметить, что весьма велика вероятность того, что страхователь не получит страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Весьма специфичны и отношения, которые возникают между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования профессиональной ответственности. Во многих моментах отношений можно проследить характерные особенности.
Юридическое лицо имеют право стать страхователем. Определенное время это считалось невозможным, так как оно физически не может обладать профессией. Несмотря на это, данный вопрос был пересмотрен и юридические лица стали иметь возможность быть полноправными страхователями по таким договорам.
Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится клиент страхователя, то есть лицо, здоровью или имуществу которого тот или иной специалист по своей вине нанес ущерб в результате профессиональной ошибки. Других лиц, в пользу которых осуществляются выплаты при наступлении страхового случая, быть не может.
Страховым риском в данном случае является решение, которое вынес суд, о виновности страхователя в ущербе, нанесенном клиенту, и его возмещении. То есть, если предприятие или специалист причинили вред в результате халатности или ошибки, окажется невозможным мирно без представителей судебных органов решить проблему, а на страховую компанию переложить ответственность по возмещению ущерба. Таким образом, единственным страховым риском в данном случае будет вступлением в силу решения суда. В настоящее время услуги по страхованию профессиональной ответственности готовы предложить не так много страховых компаний. Значительный размер страховой премии не мотивирует страховые компании. Прежде всего, это связано с тем, что данный вид страхования имеет значительные риски. И специалист, которому необходимо найти страховщика профессиональной ответственности, скорее всего, столкнется с необходимостью, прежде всего, основательно изучить сегмент рынка страховых услуг. Договоры страхования составляются с учетом всех особенностей, которые имеет каждый род деятельности. Все эти факторы влияют в определенной степени на общий порядок исполнения таких договоров.
Таким образом, страхование необходимо для обеспечения надежной страховой защиты физических и юридических лиц, их интересов, поэтому оно должно быть организовано так, чтобы это не приводило страховые компании к разорению, к прекращению их деятельности, а, наоборот, к выполнению обязательств перед страхователями без ущерба для своего финансового благополучия.
Без участия государства этого невозможно достичь. Необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу и вносить новые аспекты, касающиеся экономических и юридических основ страхования.
Библиографическая ссылка
Беспалов С.Н., Околелова Э.Ю., Котова А.Ю. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 4-4. ;URL: https://eduherald.ru/ru/article/view?id=16341 (дата обращения: 26.12.2024).