Электронный научный журнал
Международный студенческий научный вестник
ISSN 2409-529X

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ В РОССИИ

Ахмедова М.Ю. 1
1 Дагестанский государственный университет
1. Мобильный банкинг: 913 миллионов пользователей в 2014 году. http://www.content-review.com/articles/9313/.
2. Мобильный банкинг. http://www.banki.ru/wikibank/mobilnyiy_banking/.
3. Алексахин. А. Настоящее и будущее мобильного банкинга. http://bankir.ru/analytics/it/3/76383.
4. Мобильный банкинг в РФ: прогнозы рынка, поведение пользователей, рейтинг приложений. http://mogu.by/news/finansi/mobilnii_banking_v_rf_prognozi_rinka__povedenie_polzovatelei__reiting_prilozhenii.html.
5. Internet Banking Rank 2015. http://www.banki.ru/news/research/?id=7938238.

История развития мобильного банкинга начинается с 1992 г., когда финский банк Merita Nordbanken Group включил в коммерческую эксплуатацию соответствующие сервисы. В 2000-е годы, с ростом пользователей мобильных телефонов, это направление мобильных услуг активно развивается, в большей степени, в традиционно технически продвинутых регионах, таких как: Юго-Восточная Азия, США и в некоторых странах Европы.

Согласно докладу аналитической компании Berg Insight, количество пользователей мобильного банкинга увеличилось с 20 млн. (в 2013 году) до 913 млн. (в 2014 году). Таким образом, примерно 65 % пользователей от общемирового количества сосредоточены в Азиатско-Тихоокеанском регионе, который становится рынком сбыта мобильного банкинга. Важную роль эта финансовая услуга сыграет также на Ближнем Востоке и в Африке, как свободных рынков сбыта услуги. А в Европе и Северной Америке мобильный банкинг будет в основном расширять существующие он-лайн сервисы, так как мобильные телефоны будут чаще использоваться для доступа в Интернет (около 110 млн. владельцев сотовых телефонов в странах Европы и 80 млн. – в Северной Америке) [1].

Мобильный банкинг – это управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного телефона, а для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение [2].

Для совершения банковских операций требуется интернет-канал (обычный или мобильный – 3G, GPRS), а некоторые трансакции осуществляются с помощью отправки СМС-сообщений. До появления смартфонов, именно СМС-банкинг и считался мобильным-банкингом.

В настоящее время приложения для мобильного банкинга представляют собой приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.

Прогнозируется, что мобильный банкинг обещает быть все более функциональным, чем просто обычный интернет-банкинг, в силу того, что мобильные устройства с каждым днем предоставляют больше удобств для использования клиентом технологий голосовой идентификации и создания шаблонов платежей с помощью встроенной в телефоны камеры и прочего прогресса.

Развитие мобильной связи предоставило банкам возможность выходить на розничный рынок (реализовать маркетинговую концепцию «банк, который всегда с тобой») не вкладываясь в развитие филиальной торговой сети.

А владельцы сотовых телефонов получили возможность сэкономить, учитывая тот факт, что транзакции мобильного банкинга обходятся в среднем на 15–20 % дешевле традиционных.

Мобильный банкинг позволяет (при наличии сети Интернет) своим клиентам совершать множество банковских операций из любого уголка мира, таких как:

осуществлять переводы денежных средств (между различными счетами, в том числе в разных валютах, в различных банках);

оплачивать услуги сотовых операторов, кабельного телевидения, жилищно-коммунальные услуги;

оплачивать покупки и покупать/продавать валюту;

открывать вклады и получать информацию о состоянии своего счета (остатке денежных средств, последних транзакциях и задолженностях);

получать информационную поддержку (SMS-сообщения банка о новых услугах, изменениях в тарифах и прочем);

временно блокировать /разблокировать услугу мобильного банкинга.

Мобильный банкинг работает в любое время суток и в любой точке планеты, таким образом, контроль использования своих денежных средств осуществим в режиме реального времени.

Одним из важных преимуществ мобильного банкинга по сравнению с интернет-банкингом является высокая степень персонификации. Любой мобильный сервис позволяет устанавливать с клиентом личный контакт.

Мобильный банкинг – это высокотехнологичный банковский сервис, который удобен, безопасен и надежен и имеет многоступенчатую систему защиты.

Выделим три основные характерные особенности мобильного банкинга:

1. Каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи. В случае неправильного троекратного ввода PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется;

2. При совершении любой операции формируется электронная подпись клиента.

3. Все операции проходят авторизацию в процессинговом центре банка, во время которой производятся идентификация клиента и проверка его электронной подписи, а также проверка достаточности средств для совершения операции.

Основой мобильного банкинга являются технология WAP и беспроводной доступ в глобальную сеть Интернет.

Существуют следующие условные модели мобильного банкинга:

1) SMS-banking. SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений (Short Message Service) – специального канала передовой связи для передачи служебной информации.

2) Wap-banking. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной).

3) JAVA-banking. Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Основными недостатками являются значительные сложности в настройке GPRS [3].

В модели мобильного банкинга, присутствуют три связанных концепта:

1) мобильный учет;

2) мобильный брокер;

3) мобильное финансовое информационное обслуживание.

Именно за системами WAP-банкинга будущее, так как они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.

Компания J’son & Partners Consulting провела ежегодное исследование российского рынка мобильного банкинга и выявила, что его оборот в 2014 году превысил 15,2 млрд. рублей [4].

По международным оценочным прогнозам, оборот мобильного банкинга в 2015 году увеличится на 30 %, а среднегодовой темп роста с 2014 по 2018 годы составит 28 %.

В рамках данного исследования был проведен экспресс-опрос пользователей мобильного банкинга в России, результаты которого демонстрируют, что банковское мобильное приложение является эффективным каналом продвижения банковских услуг.

Более половины респондентов отметили, что используют мобильный банкинг стабильно один раз в неделю.

Значительная доля респондентов отмечает, что регулярно осуществляет переводы между своими счетами и счетами других людей, оплачивает телекоммуникационные услуги и переводит деньги с карты на карту.

Так же, аналитики J’son & Partners Consulting провели сравнение приложений мобильного банкинга, и выявили 30 наиболее упоминаемых в данном контексте российских банков.

При сравнении были проанализированы приложения по 40 показателям, включая функциональные возможности, опыт взаимодействия, дизайн и оценки в магазинах приложений.

По результатам сравнения, лучшими приложениями были признаны мобильные банки Тинькофф Банка, Рокетбанка и Инстабанка.

Одну из самых продвинутых систем мобильного банкинга на будущий период разрабатывает Сбербанк России, который заявил о том, что готовит приложения для 30 тыс. мобильных устройств с учетом технологических особенностей смартфонов – наличия функциональных кнопок и даже размера экрана и т. д .

В данный момент наиболее оперативно банки выпускают приложения для мобильного банкинга, ориентированные на устройства Apple: смартфоны iPhone и планшетные компьютеры iPad. Так же, помимо Сбербанка, о выпуске подобных приложений объявили многие крупные кредитные организации: Альфа-Банк, Райффайзенбанк, «ЮниКредит» и др.

В век продвинутых технологий, с помощью мобильного телефона любой владелец пластиковой карты банка сможет:

1) получить информацию об изменениях счета;

2) покупать/продавать валюту и совершать денежные переводы;

3) пополнять счета на других картах и оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет и др.;

4) заблокировать пластиковую карту в случае утери или хищения и многое другое [2].

Отметим, что для пользования мобильным банкингом не нужно иметь ни компьютер, ни доступ в Интернет, – необходим только мобильный телефон стандарта GSM и банковское платежное приложение на SIM-карте, которую можно получить в отделениях банка.

SMS-банкинг имеет похожий сервис для операций с банковским счетом. Но вся разница состоит в том, что для подключения данной услуги не нужно устанавливать программное обеспечение на мобильный телефон.

История развития мобильного банкинга в России значительно опаздывает от мировой. Только к началу 2000–х годов в России началась реализация первых банковских мобильных сервисов, а уже в 2014 году российский рынок интернет-банкинга уже вырос в 2 раза (с 590 млрд. рублей – в 2013 году до 1,14 трлн. рублей в 2014 году) по подсчетам аналитиков финансовой компании «БКС Премьер». При этом, количество россиян, использующих интернет-банкинг для управления своими банковскими счетами, за 2014 год выросло на 51 %, как свидетельствуют данные агентства Markswebb Rank&Report. На сегодняшний день уже 66 %, или 23,3 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тыс. человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц [6].

И несмотря на то, что 2015 год стал непростым для банковского бизнеса и банки сокращали офисные сети, они не перестают активно инвестировать в IT-технологии.

Но у большинства российских банков мобильный банкинг по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами.

По данным компании i-Free, занимаюшейся разработкой и дистрибуцией мобильного контента, этой услугой в крупных банках пользуются до 30 % держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете, сумму минимального платежа по кредиту или другую интересующую его информацию.

Но есть российские банки, позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет (в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк).

Таким образом, на сегодняшний день российский рынок мобильного банкинга имеет большой потенциал для роста. Однако в отличие от западных банков, российские банки пока не спешат массово инвестировать в развитие данного направления.

Крупнейшими российскими банками, активно продвигающими услуги мобильного банкинга в настоящее время являются ВТБ 24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк и Ситибанк.


Библиографическая ссылка

Ахмедова М.Ю. МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ В РОССИИ // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 4-4.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=16392 (дата обращения: 02.03.2021).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
(Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления)

«Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.074