Автокредитование в России за последние 7 лет считалось одной из самых доходных статей бюджета любого банка занимающегося данным видом деятельности. Постоянный и неуклонный рост российского автопарка наблюдался даже в периоды экономического кризиса 2008-2009 годов. При этом темпы роста числа автолюбителей по-прежнему уступают западноевропейским странам.
Так по данным комитета автопроизводителей АЕВ за 11 месяцев 2014 года в России продано 2,2 миллиона новых автомобилей, что на 11,6 % меньше чем за аналогичный период 2013 года. При этом в связи с разразившимся валютным и общеэкономическим кризисом в России в последние два месяца (ноябрь и декабрь) население повально скупает машины в автосалонах, пытаясь таким образом вложить финансовые средства от обесценения.
Не будем в данной статье концентрировать своё внимание на конъюнктурных проблемах текущего года в данной сфере, а попробуем сравнить рассматриваемую сферу для двух стран: России и США, на примере банковской системы реализующих автокредитование.
Начнем оценку с количества банков. В США коммерческих банков 5757, при этом каждый год по разным причинам ликвидируются около 200 банков. В основном банки уходят с рынка, не выдержав конкуренцию, и как считаю сами американские финансисты – это нормальная ситуация.
В России на сегодняшний день действуют 799 банков, при этом с 2012 года число изъятых лицензий у банков растет, многие банки закрыли из-за противозаконных действий, таких как отмывание денег. ЦБ РФ отзывает лицензии у недобросовестных банков, при этом известно, что Центробанк делает финансовый мониторинг ежедневно, но почему-то закрывать банки стали относительно недавно. Именно с этого и начинается темная сторона банковской системы РФ.
Ставка рефинансирования в РФ 8,25%, ключевая ставка 17% (с 16.12.14). В США 0-0,25%. Конечно, рыночная экономика в США развивается намного дольше, чем РФ. Тем не менее, ставка рефинансирования в США уже 6 лет не повышается, В России, наоборот, через данную ставку регулирую инфляцию, но как-то безуспешно. Естественно, размер ставки напрямую зависит от инфляции (за 2014 инфляции в США составила 1,88% и за последние лет 10 не превышала 3%), и от общего состояния экономики. Таким образом, исходя из первичного анализа, становится очевидно, что в России дешевого кредита просто не может быть из условия построения банковской системы.
Рассмотрим банковский продукт по автокредитованию основных лидеров банковского рынка.
Самый «главный» коммерческий банк в России «Сбербанк». Он предлагает следующие условия (без учёта конъюнктуры конца 2014 года).
Автокредит. Срок кредита до 5 лет, ставка от 13%, сумма кредита до 5 млн. рублей. Минимальный первоначальный взнос от 15% (от стоимости автомобиля).
В США лидирует банк «BankofAmerica».
Автокредит. Срок кредита до 5 лет, ставка 2.34%, сумма кредита до 25000$.
Таким образом, видно, что автокредитование в России даже по общим параметрам весьма отличается от США. Самое основное это в значении ставки кредита. В США оно низкое и фиксированное, а в России это диапазон от 13% до неопределённости.
При этом, как показывает практика, чтобы получить автокредит в Сбербанке под 13% годовых, нужно быть идеальным клиентом, т.е. иметь благоприятную кредитную историю. Во всех остальных случая, включая её отсутствие вообще, на практике такому заемщику накинут ещё процентов 7. В США такому же клиенту без идеальной кредитной истории, со средним доходом в зависимости от штата, может увеличиться максимум на 0,5% в противном случаи, в выдаче кредита вам просто откажут, даже под 5% вам никто выдавать не будет. То есть клиенту либо верят, либо нет. У нас же регулируя условия выдачи кредита процентной ставкой, отпугивают потенциальных заёмщиков и почему-то не избавляются от кредитования мошеннических схем.
Высокие ставки объясняют также ростом неплатежей. Число должников в РФ 21,5% от общего числа заемщиков. Статистку по США найти не удалось, но, по непроверенной оценки, их там больше, чем в РФ почти в 2 раза. При этом в США пытаются отсеять неблагонадёжных заёмщиков, не выдавая кредиты, а в нашей стране перекредитовывая под ещё больший процент.
Таким образом, можно подвести итог: в России автокредитование пользуется спросом, выгодный сектор банковской деятельности, но есть не совсем обоснованное предложение банковских процентов по данным продуктам. Однако, к сожалению, это вопрос денежно-кредитной политики в стране в целом, который соответствующими властями решается сугубо либеральными методами, нанося вред экономическому развитию в целом.
Библиографическая ссылка
Жданов Д.Н., Скорнецкий А.Л. ОБЩИЙ СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ПОДХОДОВ К АВТОКРЕДИТОВАНИЮ В РОССИИ И США // Международный студенческий научный вестник. – 2015. – № 4-2. ;URL: https://eduherald.ru/ru/article/view?id=13532 (дата обращения: 26.04.2024).